Jak získat úvěr, který je vyšší než hodnota nemovitosti

Jak získat půjčku převyšující hodnotu nemovitosti

Jindy banky poskytují půjčky, které jsou vyšší než hodnota nemovitosti. Obvykle to platí v případech, kdy jsou potřeba peníze na renovaci nebo na splacení jiných dluhů. Důležité je mít na paměti, že banky obvykle neposkytují financování přesahující 80 % hodnoty nemovitosti, ale existují výjimky. Co udělat, když potřebujete větší částku?

Jak získat půjčku na vysokou částku

Při koupi nemovitosti se může stát, že potřebujete více peněz než je její tržní hodnota. Důvodem může být nutnost oprav, platba realitní kanceláři nebo notáři, či splacení jiných dluhů. Banky však zřídka schvalují takové žádosti a získání takové půjčky vyžaduje splnění určitých podmínek.

Kdy je možné získat půjčku přes 80 % hodnoty nemovitosti?

Před poskytnutím hypotečního úvěru banky hodnotí poměr Loan to Value (LTV), což je poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Banky obvykle neposkytují půjčky vyšší než 80 % tržní hodnoty nemovitosti. Například pokud dům stojí 200 000 EUR, maximální úvěr bude 160 000 EUR.

Tento limit vychází z rozhodnutí Meziministerského výboru pro úvěry a úspory (CICR) ze dne 22. dubna 1995, který doporučil neposkytovat půjčky převyšující 80 % hodnoty nemovitosti. Toto pravidlo však není povinné a v případě důvodů mohou banky poskytnout půjčku nad 80 %, někdy i 100 %.

Požadavky pro získání půjčky nad hodnotu nemovitosti

Získání půjčky nad hodnotu nemovitosti vyžaduje dodržení několika podmínek. Banka nejprve prověří standardní požadavky, jako je ocenění nemovitosti a finanční situace žadatele. Následně banka musí zajistit, že jsou splněny podmínky pro zvýšení výše úvěru.

Mezi možné důvody mohou patřit například:

potřeba dalších prostředků na renovaci nebo modernizaci nemovitosti;
zahrnutí nákladů realitní kanceláře, notáře nebo jiných výdajů do úvěru;
nutnost splácet další půjčky nebo dluhy současně s novým úvěrem.

Tyto důvody musí být zdůvodněny a podrobně uvedeny v smlouvě o zástavním právu. Může být například nutné poskytnout odhady oprav a smlouvy s dodavateli ke zjištění potřeby vyšší částky.

Další záruky a rizika při půjčce nad hodnotu nemovitosti

Získání půjčky nad hodnotu nemovitosti je spojeno s určitými riziky a vyžaduje další záruky pro banku. Banky mohou zpřísnit podmínky a požadovat další bezpečnostní opatření.

Další záruky od banky

Vzhledem k vyššímu riziku nesplacení půjčky může banka požadovat dodatečné záruky, jako je:

registrace připojištění na částku nad hodnotu nemovitosti;
zajištění ručitelů, kteří mohou případně splatit dluh za hlavního dlužníka;
Zapsání druhé hypotéky na jinou nemovitost pro další zabezpečení.

Vzhledem k vyšším rizikům a požadavkům banky jen zřídka souhlasí s takovými transakcemi a schvalování může být náročnější.

Rizika daňových kontrol

Žadatelé o půjčku nad hodnotu nemovitosti mohou podléhat dodatečné daňové kontrole. Finanční úřady mohou mít podezření, že hodnoty majetku jsou zveličeny za účelem získání vyšší půjčky, což může vést k vyšetřování a právním důsledkům, včetně obvinění z podvodu nebo nepravdivých informací.

Alternativní způsoby získání finančních prostředků

Místo půjčky nad hodnotu nemovitosti můžete zvážit alternativní způsoby financování. Některé banky nabízejí speciální úvěrové produkty, které kombinují nákup nemovitosti s potřebnými výdaji:

Půjčka na nákup a rekonstrukci pokrývá nejen cenu nemovitosti, ale i náklady na renovaci;
Půjčka na nákup a likviditu poskytuje dodatečné finanční prostředky na pokrytí různých nákladů spojených s nákupem.

V prvním případě se půjčka poskytuje postupně s dokončením prací, což usnadňuje kontrolu provedených investic. Ve druhém případě je často vyžadováno zastavení druhé nemovitosti jako další zabezpečení.

Pokud tedy potřebujete vyšší částku úvěru, je důležité se řádně připravit, ověřit všechny náklady a zvážit rizika spojená s daňovou kontrolou a dalšími povinnostmi vůči bance.