Jak získat úvěr zajištěný nemovitostí větší než hodnota nemovitosti

Jak získat půjčku na suma převyšující hodnotu nemovitosti

Banky jen zřídka nabízí půjčky, které přesahují hodnotu koupené nemovitosti. V některých případech je to však možné, zejména pokud potřebujete další finanční prostředky například na renovace nebo splacení jiných úvěrů. Je důležité si uvědomit, že banky obvykle neposkytují financování přesahující 80 % hodnoty nemovitosti, ale existují výjimky. Co dělat, když potřebujete větší částku?

Jak získat půjčku na vysokou částku

Při nákupu nemovitosti se může stát, že potřebujete částku přesahující její tržní hodnotu. Důvodem může být nutnost renovace, platba realitní kanceláři nebo notáři nebo splacení jiných dluhů. Banky však jen zřídka schvalují takové žádosti a získání takové půjčky vyžaduje splnění určitých podmínek.

Kdy je možné získat půjčku nad 80 % hodnoty nemovitosti?

Banky před poskytnutím půjčky hodnotí poměr Loan to Value (LTV), který ukazuje poměr výše půjčky k hodnotě nemovitosti. Většinou banky neposkytují půjčky přesahující 80 % tržní hodnoty nemovitosti. Například pokud má dům hodnotu 200 000 EUR, maximální půjčka bude 160 000 EUR.

Tento limit vychází z doporučení Meziministerského výboru pro úvěry a úspory (CICR) ze dne 22. dubna 1995, který nedoporučuje překračovat 80 % při poskytování půjček na nemovitosti. To však není povinné pravidlo a v případě relevantních důvodů mohou banky poskytnout půjčku nad 80 %, občas až 100 %.

Požadavky pro získání půjčky nad hodnotu nemovitosti

I když je teoreticky možné získat půjčku nad hodnotu nemovitosti, je třeba splnit několik podmínek. Banka nejprve prověří standardní požadavky, jako je ocenění nemovitosti a finanční situace žadatele. Následně banka musí zajistit, že existují vážné důvody pro zvýšení výše půjčky.

Mezi takové důvody může patřit například:

• potřeba dalších financí na renovaci nebo modernizaci nemovitosti;
• zahrnutí nákladů na realitní kancelář, notáře nebo další výdaje spojené s nákupem do půjčky;
• nutnost splácet další půjčky nebo dluhy současně s novou hypotékou.

Tyto důvody musí být zdokumentovány a podrobně uvedeny ve smlouvě. Například je potřeba poskytnout odhady nákladů na rekonstrukci nebo smlouvy s dodavateli k potvrzení potřeby vyšší částky.

Další záruky a rizika při získání půjčky nad hodnotu nemovitosti

Získání půjčky nad hodnotu nemovitosti je spojeno s určitými riziky a vyžaduje další záruky pro banku. Banky mohou zpřísnit podmínky a požadovat dodatečná opatření k ochraně.

Bankovní dodatečné záruky

Vzhledem k zvýšenému riziku nesplacení půjčky může banka požadovat dodatečné záruky, jako je:

• zapsání pojištění na částku nad hodnotu nemovitosti;
• ručení dalšími osobami, kteří mohou dluh splatit v případě insolvence žadatele;
• zřízení druhé hypotéky na jinou nemovitost pro další zabezpečení.

Vzhledem k rizikům a požadavkům banky jen zřídka souhlasí s takovými transakcemi a schvalovací proces může být složitější.

Rizika daňové kontroly

Žadatelé o půjčku nad hodnotu nemovitosti mohou podléhat další daňové kontrole. Daňový úřad může mít podezření, že hodnota majetku je nadhodnocena za účelem získání vyšší půjčky, což může vést k vyšetřování a možným právním následkům, včetně obvinění z podvodu nebo nepravdivých informací v oficiálních dokumentech.

Alternativní financování pro získání více financí

Místo půjčky nad hodnotu nemovitosti můžete zvážit alternativní způsoby financování. Některé banky nabízejí speciální úvěrové produkty, které pokrývají nákup nemovitosti i s doprovodnými náklady:

• Půjčka na nákup a renovaci zahrnuje nejen cenu nemovitosti, ale i náklady na rekonstrukci;
• Půjčka na nákup s rezervou poskytuje dodatečné finanční prostředky na různé náklady spojené s nákupem.

V prvním případě je půjčka poskytována postupně podle dokončení prací, což umožňuje kontrolovat realizaci. Ve druhém případě je často vyžadována další nemovitost jako dodatečné zajištění.

Pokud tedy potřebujete získat větší půjčku, je důležité se pečlivě připravit, ověřit všechny náklady a zvážit rizika spojená s daňovou kontrolou a dalšími povinnostmi vůči bance.